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网贷天眼独家:科技驱动金融安全升级 【Fin Te

发布时间: 2019-09-11

  在北京市圆满落幕。活动邀请到了苏宁金融研究院院长助理薛洪言、同盾科技新金融事业部总经理黄志恒、黑瞳科技产品总监李娜三位业内资深大咖,从政策解读、现状分析、案例分享等多个角度,为到场参会人员了解当下金融科技发展趋势提供了新视角、新思路。

  会上,苏宁金融研究院院长助理薛洪言进行了《新形势下大数据风控演进模式思考》的主题演讲,并指出近几年大数据风控对于整个行业的发展有很好的促进作用。一是拓宽了数据边界,夲港台现场报码。相当于传统风控模型,很多互联网数据,金融属性相对比较差的数据都纳入到风控模型当中来;二是相比传统的风控理念,大数据风控更注重实时的风控,它是一种可以实时调整,实时进化的模式或者是策略,更能够适应多变的环境;三是拓宽了金融的边界;四是在整个流程中反欺诈效果尤其明显和显著。

  同时薛洪言也提出要关注大数据风控的潜在问题。第一,数据质量真实性和完整性问题。第二,大数据风控面临着模型可解释性问题。第三,顺周期效应掩盖模型效力。第四,模型或数据趋同化问题。第五,未能有效对多头借贷、以贷还贷问题。第六,数据隐私保护问题。

  对此,薛洪言还提出了应对建议。一是业务战略调整,分别从放缓规模增增长速度;降本减费,储备弹药;双轨并行,开辟新市场,应该积极拓展国际市场,实现业务新增长点;分散风险,拒绝兜底四方面着手。二是积极改变风险偏好,主要从调整客群结构,远离高风险客户;调整期限结构,灵活应对变化;发力场景金融,资金流向可控;发力小微金融,远离红海竞争等角度展开。三是夯实大数据风控,具体可通过接入优质数据源,夯实数据质量;优化多头识别模型;强化贷后管理,做实时风控;强化数据合规意识;借力传统风控,拥抱法制等手段来实现。

  人工智能与信贷市场的下半场同盾新金融事业部总经理黄志恒首先分享了这样一组数据:目前我国人口数量近14亿,按照国家统计局公布的数字,银行信贷人数4.5亿,互联网金融人群4.5亿,交叉部分有1.5亿,按照80%的目标来计算,未来可渗透的人群数量大概有11.1亿。去除现有银行和互联网的人群,距离完整信贷目标的客群还有3.6亿左右。

  从以上数据可以看出新金融下半场市场格局的发展空间很大,这也成为头部平台疯狂抢占金融市场的主要原因之一。黄志恒还提出在新金融下半场中将面临合规转型、内功升级、深耕流量三大问题。

  其中作为最困扰企业的流量问题,黄志恒指出各方平台应协同深度挖掘。黄志恒表示,流量在经过头部平台风控体系后会进入到准入用户名单,而没有获得准入流量的拒绝率一般在50%到80%之间,在流量成本日益高涨的今天,如果任由这部分流量沉寂是不合理的,因此许多企业就希望对这些引来但未获得准入的流量进行二次分发。这个过程就需要对客户的360度精准画像进行分层,建立基于智能分析决策的差异化风险定价方式,通过建立一条完整的产业链,将流量价值最大化。

  同盾一直以来所坚信的是:信贷风控不仅仅是最终放款时的决策审批,而是贯穿于从获客到最终还款的每一环,是每一个环节都必不可少的分析决策。

  据黑瞳科技统计数据显示:2018年统计的互联网金融的用户中56%是男性,72.7%是35岁以下的人群,即如今的金融重点客群为90后;在2016年到2020年金融消费场景的预估数据表明年均复合增长率82.8%;与此同时,2016年美国征信服务巨头益博睿发布的《欺诈经济学:规避快速增长和创新中的风险》显示,中国是目前全球互联网风险最大的国家之一,网络犯罪导致的损失占GDP的比例为0.63%( 约4000多亿人民币),这一数字仅次于美国的0.64%。

  据黑瞳科技产品总监李娜介绍,目前的互联网欺诈呈现出产业化、隐蔽化、场景化的三大特点。在人脸识别、声纹识别等金融科技手段强势入驻行业的背景下,三方欺诈(信息被他人盗用,借贷成功后拒不还钱,致使自己被欺诈的现象)得到了有效控制,而一方欺诈(即个人欺诈,本人借钱不还的现象)势头日渐突显,“老哥”也随之成为欺诈客户的新代名词。

  而“老哥们”往往具备以下三个特点:一是不符合有标准的借贷资质,二是擅长于资料造假,三是具备反催收的能力。而在实际操作过程中,“老哥们”主要通过信息采集和伪造;风控平台规则研究、平台内外勾结;贷款中介,情报变现;骗贷:贷款资金安全转移四个步骤。

  金融反欺诈已成为行业亟待解决的问题之一,在大数据时代,行业风控从最早传统的风控即简单的黑白名单,发展到建立静态规则的第二代,再到第三代的机器学习即信贷模型,现在最流行的是无监督风控。金融风控不断演变,从有监督到无监督不断通过模型的方式抓取和定位潜在发生风险的客群。

  薛洪言:从狭义的征信角度来说,征信是风控领域的基础设施。很多金融机构,例如传统银行等非常依赖征信,而且有些只做征信的客群,征信是他们的门槛和敲门砖,无征信不合作;但也有机构瞄准非征信客群,此时和征信的关系就并不紧密了。

  大数据风控的发展从过去这几年来看的确很好地反哺了征信体系,包括央行信贷记录的用户数快速增长,和背后大数据风控快速发展有很大关系,包括现在P2P和其他机构都在接入正规的征信体系,双方的联系会更加密切。但有一点要注意区分:征信更多的是侧重于信用风险的防控,但在欺诈风险方面还是需要利用大数据风控的手段,发挥更加主导或者更加核心的作用。

  主持人:面对多头借贷或借贷过度的现象,我们作为企业方一般在贷前、贷中、贷后环节如何风控?

  黄志恒:许多企业都会强调做一些贷前的管理,但事实上客户全生命周期的风险管理是非常重要的。在贷前可能通过一些数据、规则和模型过滤掉一部分质量不佳的客户;在贷中,对于半年、一年,甚至更长周期的消费或借贷行为中,发生信用恶化的可能性是非常大的,所以需要持续进行贷中监控工作,及时采取措施止损;在贷后,暴力催收是不建议的,那么在催收这一块我们非常建议用一些智能化的方式,比如用机器或者更合规的手段开展催收工作,同时一些逾期信息的及时更新也有助于帮助客户优化其风控模型,甚至有助于平台的客户回捞。

  李娜:怎么更精准的找到客户,找到优质客户和优质资产?对于金融机构来说是非常重要的。对焦精准客户,包括有信贷需求且风险比较低的客群,对于金融机构来说就可以大大提高转化率,减少营销成本,后期的不良率也会随之下降。而大数据风控给出更多维度精准的客户需求,同时精准的刻画出风险。

  主持人:目前我国的信贷风控技术较之国外有哪些优势?在实践应用中,信贷风控领域还有哪些亟待克服的短板?

  薛洪言:我认为,中国的金融科技相较于国外有其自身的优势和特点。一个主要原因是土壤和环境很有利于大数据风控和金融科技的发展,无论是传统金融体系的供给不足,对普惠金融领域的相对空白,还是国家对于数据隐私没有那么强的意识,以及我们对于金融科技,对于创新产品的支持,鼓励的程度都造成了金融科技在过去几年里,在很多方面在全球都是领先的。

  当然在有些领域也是有待提升的,比如我们在智能投顾、保险、数字货币、区块链的应用等领域均不如国外成熟。现在国际上叫得出来的智能投顾龙头和独角兽基本在美国,他们资本市场比较发达,民众对股权型理财投资比较感兴趣,而且份额比较高。反过来我们自身的优势还是在消费金融这个领域,在零售这块有优势。整体上来讲,虽然各有优势,但是我们要进步的地方还非常多。

  李娜:现在如果看消费金融这块,确实中国发展得特别快,就算是美国、日本这样的发达国家,他们出门使用现金的情况还不是非常普遍,而中国一二线城市基本一个手机就可以走天下。与此同时,我们该如何防范其中的风险?不断的优化我们的支付场景,以及信贷消费场景,这是我们要克服的一个问题。

  此外,参加本次【Fin Tech百佬会】北京站活动的还有国泰君安、民生银行、平安普惠、长江证券、宜信普惠、51信用卡、马上消费、包银消费等机构。茶歇期间各机构代表与现场嘉宾积极交流,就企业遇到的技术难题、行业发展趋势等展开热烈讨论,从而有效促进行业合作的进一步深化。

  未来,网贷天眼还将在上海、广州、深圳、重庆、成都等地陆续举办【Fin Tech百佬会】城市沙龙行活动,深入探讨Fin Tech当前现状、发展难题与发展趋势;资金与资产对接瓶颈等金融行业核心议题。

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